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“健康中國”深入推進 險企發力“保險+健康服務”

發布時間:2019-07-18 23:02

作者:記者李茜

  7月18日,“健康中國·我行動”——健康中國行動(2019-2030年)啟動儀式在北京舉行。此前,國務院已發布《關于實施健康中國行動的意見》(下稱《意見》)、《健康中國行動(2019—2030年)》(下稱《健康中國行動》)、《健康中國行動組織實施和考核方案》(下稱《實施和考核方案》)等文件,引發廣泛關注。專家表示,“健康中國”戰略的深入推動,將給商業健康險帶來巨大的發展機遇。對保險公司來說,“保險+健康”服務做得越好,不僅能極大地拓展健康險發展空間,對健康中國的貢獻也有望越大。
  “保險+健康服務”助力健康中國
  “‘健康中國’戰略的深入推動,對商業保險的發展是一個很大的機遇,特別是商業健康險。”國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任、教授朱俊生對《上海金融報》記者表示,“去年底,國內健康險規模不到6000億元,每年健康險中與疾病相關的賠付不到2000億元,在中國國家衛生總費用中占比不到3%,在個人‘掏腰包’部分中占比不到9%,這兩個數據目前遠低于國際水平。這就要求我國在新的醫療保障模式中更好地發揮市場機制作用,加大商業健康保險的發展力度。”
  朱俊生表示,近年來,商業健康保險在國內進行了不少創新探索,卓有成效。“比如,2016年以來,國內‘百萬醫療險’累計有4000多萬人次購買,可見市場潛力非常大。”
  “目前,行業探索逐漸聚焦到‘健康保險和服務如何融合’,不僅是保險產品,還要加上更完善的服務,特別是健康險,亟需對醫療服務過程進行有效介入,一方面是為了控制醫療費用,另一方面也為了提高醫療服務質量。”不過,朱俊生也指出,雖然保險公司已開始探索,但“短板”也不少。為助推健康保險與健康服務業融合,需在政策上有所突破,包括打破行政壟斷,形成競爭性的醫療服務市場;打破社會醫療保險的政府集中管理模式,實現“公私合作”,推動商業健康保險在更廣泛的范圍內參與社會醫療保險的經辦和管理;完善保險機構投資健康服務業的政策;放松對市場主體的不當管制;加快基本醫保數據、醫療系統對接標準、“三大目錄”的國家級標準化建設及共享更新機制。通過系統對接和數據交互,有利于保險公司加強對醫療行為實時監控和醫療費用審核,減少不合理醫療支出,優化醫療資源使用效率,為健康保險和健康服務業的整合提供技術支持。
  險企瞄準“慢病”健康服務
  健康中國行動提出,將針對心腦血管疾病、癌癥、慢性呼吸系統疾病、糖尿病四類重大慢性病實施防治行動,圍繞重大疾病防治工作的突出問題進行重點干預,并為公眾從自我健康管理、膳食、運動等生活方式方面給出指導建議。
  據了解,圍繞部分慢性疾病的健康風險保障,國內保險業近年來不斷創新產品和服務。業內人士表示,在“健康中國”戰略引領下,保險的保障功能與“社會穩定器”價值將愈發凸顯。
  新華人壽上海分公司人士對《上海金融報》記者表示,隨著社會生活水平的提高,消費者對健康保障的重視度逐漸提升,保險需求呈現增長態勢。不過,傳統的健康保險特別是重疾保險盡管普適性較強,覆蓋的疾病范圍也較廣,但已遠不能滿足消費者日益增長的多元化、個性化、定制化需求。
  以心腦血管疾病為例,該疾病泛指由于高脂血癥、血液黏稠、動脈粥樣硬化、高血壓等所導致的心臟、大腦及全身組織發生的缺血性或出血性疾病,具有高發病率、高死亡率、高復發率、高致殘率和多并發癥的特點。數據顯示,我國心腦血管疾病患病人數達2.9億,在居民疾病死因構成中占比高達44%,高于腫瘤及其他疾病,居于首位。
  “市場需求催生產品細分。盡管目前市場主銷重疾產品中包含心腦血管相關疾病責任,但專項心腦血管疾病保障卻較為少見。”上述人士表示,“為此,公司推出了首款針對特定心腦血管疾病提供專項保障的保險產品,該產品覆蓋33種高發的心腦血管輕重癥疾病,包含15種輕癥與18種重疾,在一定程度上填補了市場空白,是公司升級風險管理服務、完善風險管理產品鏈條的重要內容。截至目前,新華保險上海分公司銷售1537件該產品,尚未發生理賠案件。”
  5月18日,太平人壽推出了以醫療、疾病、護理“三重健康守護”為核心的多款健康險產品。其中,針對癌癥患者在治療中需要有靶向藥,但院外購藥又無法報銷這一痛點,該公司推出特定惡性腫瘤藥品費用醫療保險,保障責任涵蓋11種高發惡性腫瘤的64種特定抗癌藥品,客戶可直接去藥房拿藥,藥品費用由保險公司與藥房直接結算,幫助客戶同時解決購藥途徑和費用支付兩個問題。同時,該公司也推出了特定心腦血管疾病保險,享有保費豁免權益,繳費期內首次確診輕癥即可豁免后續保費,且滿足續保條件下,保障期最高可達80歲。
  大都會人壽相關人士對《上海金融報》記者表示,結合健康中國行動意見,順應公眾健康理念變化,大都會人壽正將自身角色從傳統的保險公司擴展到對消費者整個健康旅程的管理,并擬進一步推廣“一站式健康解決方案”——全新健康子品牌360Health。“通過與健康領域伙伴的合作,整合各方服務資源,在日常預防、早期診斷、醫療資源、康復支持和財務保障等五方面協助客戶和他們的家人積極預防和應對重疾威脅。”
  “由于慢性病具有病程長、難治愈的特點,需要長期介入和治療,慢性病患者需要長期背負沉重的醫療支出。同時,面對巨大的并發癥風險,盡管醫保為慢性病患者提供了基本‘兜底’保障,但在醫保支付范圍和報銷限額的限制下,慢性病患者仍面臨著未來巨額醫療費用支出的風險。在此情況下,尋求合適的商業保險補充這部分保障缺口的重要性日益凸顯。”平安健康險相關人士對《上海金融報》記者表示,在慢性病管理領域,平安健康險已從保險保障、就醫服務、健康管理等多方面進行深入探索。
  “由于慢性病人群的保險賠付風險和逆選擇風險較高,往往被傳統醫療險拒之門外。在此背景下,公司2018年推出的專注癌癥保障的醫療險‘抗癌衛士2018’和‘i康保·老年醫療’,合理放寬投保限制,高血壓、糖尿病、冠心病、痛風性關節炎等慢性病患者也能投保,讓更多人能以較低的保費擁有百萬癌癥醫療保障。”平安健康險相關人士表示,此外,平安健康險還發揮自身在大數據、醫療網絡、醫療資源等多方面優勢,從管理、服務、保障等角度入手,積極探索慢性病防治之道,如與優質的全科醫療機構展開深度合作,持續完善病人教育、主診醫生標準化方案、定期隨訪等多種形式,將線上與線下模式有機結合,為更多的高血壓、糖尿病等慢性病患者帶來高質量的慢性病管理服務等。

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